Incendie dans le logement : indemnisation et démarches

Après un incendie, la priorité est évidemment la sécurité : ne réintégrez le logement qu'avec l'accord des secours, coupez l'électricité et le gaz, méfiez-vous des structures fragilisées et des fumées résiduelles.

Vient ensuite un réflexe moins naturel, et pourtant décisif : ne rien jeter. Il est expressément recommandé de conserver tous les objets endommagés, même détériorés ou brûlés. Ce sont eux qui permettront d'identifier ce qui a été détruit.

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   Photographier l'ensemble, puis le détail

   Chaque pièce, les traces, les résidus, les appareils reconnaissables. Ces images serviront à l'expert et à vous — la mémoire d'un intérieur s'efface très vite quand il n'existe plus.

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   Prévenir l'assureur, même sans dossier

   Le délai porte sur la déclaration, pas sur le dossier complet. Signalez le sinistre immédiatement, complétez ensuite.

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   Conserver toutes les factures d'urgence

   Bâchage, sécurisation, nettoyage de première nécessité, hébergement : elles pourront être prises en charge sur justificatif.

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   Ne pas engager la remise en état

   Faites établir des devis, envoyez-les à l'assureur, attendez son autorisation. C'est lui qui dira s'il faut attendre le passage d'un expert.

Le délai légal minimal est de 5 jours ouvrés suivant l'incendie ou l'explosion. Si vous n'en avez pas eu connaissance sur le moment — résidence secondaire, absence prolongée — le délai part de la date à laquelle vous l'apprenez.

Le contrat peut prévoir un délai plus long, jamais plus court. Et en cas de retard, l'assureur ne peut refuser l'indemnisation que s'il prouve que ce retard lui a causé un préjudice.

Locataire ou propriétaire, la déclaration se fait auprès de votre assureur ou de l'intermédiaire qui gère le contrat. Indiquez notamment si l'origine du sinistre se situe à l'extérieur de votre logement : cela permet à l'assureur de vérifier si la responsabilité peut être imputée à un tiers — voisin, copropriété. Un modèle de lettre de déclaration est disponible.

C'est la difficulté propre à l'incendie, et elle n'a pas d'équivalent dans les autres sinistres : vous devez justifier des dommages subis alors que les justificatifs eux-mêmes ont brûlé. Le classeur de factures était dans le bureau. Les emballages étaient à la cave.

Ce qu'il faut rassembler :

• Tout ce qui permet d'identifier les biens détruits : factures, photos, bons de garantie
• Les preuves de la disparition ou de la détérioration : rapport de police ou de gendarmerie, photos du logement
• Les objets endommagés eux-mêmes, conservés en l'état
• Les devis de remise en état des locaux et des objets réparables

Le montant de la couverture est déterminé par la valeur déclarée au contrat — ce fameux « capital mobilier » qu'on estime à la louche au moment de la souscription, puis qu'on ne revoit jamais.

Or, en cas de sous-assurance — valeur déclarée inférieure à la valeur réelle — l'indemnisation est réduite proportionnellement. Service-Public.fr donne l'exemple, et il est brutal :

La conséquence pratique : l'écart entre ce que vous possédez et ce que vous avez déclaré ne se paie pas le jour de la souscription, il se paie le jour du sinistre. Et la seule façon de connaître cet écart, c'est d'avoir un inventaire chiffré de son mobilier.

À l'inverse, sur-déclarer ne rapporte rien : vous payez une prime plus élevée pour une indemnisation qui restera plafonnée au préjudice réel. Le bon montant est le montant juste, et il se calcule.

L'expertise n'est pas obligatoire, mais l'assureur a le droit de désigner un expert s'il l'estime nécessaire. Son rôle est double : préciser les causes du sinistre et évaluer le montant des dommages.

Préparez le rendez-vous comme un dossier, pas comme une visite : liste des biens détruits, photos antérieures, factures, devis. Un expert évalue ce qu'on lui présente. Ce que vous ne pouvez pas montrer n'entrera pas dans le calcul.

Vous pouvez faire appel à un expert d'assuré à vos frais — souvent pertinent sur un incendie, où les montants en jeu sont élevés. Et si le désaccord persiste : service réclamation, puis médiateur de l'assurance, en gardant à l'esprit le délai de prescription de deux ans.

Si l'incendie rend le logement inhabitable, l'assurance peut prendre en charge votre hébergement d'urgence, puis votre relogement lorsque les travaux durent — si le contrat le prévoit.

Les modalités varient : certains contrats prévoient une indemnisation forfaitaire, d'autres un remboursement sur justificatifs. Vérifiez le plafond et la durée maximale de prise en charge, et conservez chaque facture d'hébergement dès la première nuit.

Un incendie est le sinistre où l'écart entre « avoir un inventaire » et « ne pas en avoir » est le plus grand, pour une raison simple : c'est le seul où il ne reste littéralement rien à photographier après.

Ce que fait spiti

Vos biens, vos photos et vos factures vivent hors du logement, chiffrés dans votre navigateur avant d'être envoyés : ni le feu ni notre hébergement ne peuvent les lire (voir Sécurité). Chaque fiche porte la marque, le modèle, le numéro de série, la date et le prix d'achat — c'est-à-dire précisément ce que réclame l'expert, et ce qui permet aussi de vérifier chaque année que le capital mobilier déclaré correspond encore à la réalité.

Le plan gratuit suffit à constituer l'inventaire, sans carte bancaire ; avec spiti+, le dossier s'exporte pour l'assureur. Voir les tarifs, ou la vue d'ensemble des délais dans déclaration de sinistre habitation.