Comment faire l'inventaire de sa maison pour l'assurance

Une déclaration de sinistre se fait toujours au mauvais moment : après une effraction, une fuite ou un incendie, dans un logement qu'on ne reconnaît plus, avec quelques jours pour tout dire. Et l'indemnisation, elle, repose sur un seul principe : c'est à vous de prouver ce que vous aviez. Service-Public.fr le formule sans détour à propos du vol — l'indemnisation repose sur la preuve des dommages subis, à charge pour l'assuré de constituer un dossier comportant factures, photos et devis.

C'est là que tout se joue. De mémoire, on retrouve la télévision, l'ordinateur, peut-être le vélo. On oublie l'aspirateur, les outils du garage, l'appareil photo du placard, les deux paires de lunettes, la machine à café. Chacun de ces oublis se compte en dizaines ou en centaines d'euros, et ils s'additionnent bien plus vite qu'on ne l'imagine.

Un inventaire n'est donc pas un exercice de comptable. C'est une déclaration de sinistre écrite à l'avance, au calme, avec les objets sous les yeux.

Un inventaire utile n'est pas une liste de noms d'objets. C'est une liste de faits vérifiables. Pour chaque bien, six informations suffisent — et il en manque rarement plus d'une ou deux quand le dossier est refusé.

Ajoutez une photo de l'objet en place chez vous. Service-Public.fr mentionne explicitement les photos antérieures des biens présents dans le logement parmi les pièces utiles au dossier d'indemnisation après un vol : c'est la preuve la plus simple à produire et la plus difficile à contester.

L'erreur classique est de bloquer un dimanche entier pour « faire l'inventaire ». On abandonne au bout de deux heures, dans la cuisine, et on n'y revient jamais. La méthode qui tient est l'inverse : une pièce à la fois, vingt minutes, terminée.

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   Commencez par les cinq objets les plus chers

   Avant même de penser « pièce par pièce », listez les cinq biens qui coûteraient le plus cher à remplacer demain. Télévision, ordinateur, vélo, électroménager, instrument. Ces cinq lignes représentent souvent la moitié de la valeur de votre mobilier. Si vous vous arrêtez là, vous avez déjà fait l'essentiel.

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   Puis une pièce, dans le sens des aiguilles d'une montre

   Entrez, et tournez. Les meubles, ce qui est posé dessus, ce qu'ils contiennent. Ce trajet mécanique évite l'angle mort du regard : on ne voit plus ce qu'on voit tous les jours.

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   N'oubliez pas les pièces qu'on n'appelle pas des pièces

   Garage, cave, cellier, grenier, balcon, abri de jardin. C'est là que dorment l'outillage, le matériel de sport et les vélos — soit les biens les plus chers et les plus volés du logement. Vérifiez d'ailleurs ce que votre contrat couvre dans une dépendance : la garantie y est souvent plafonnée à part.

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   Photographiez d'abord, complétez ensuite

   Prenez la photo et la plaque signalétique (numéro de série) dans la foulée, quitte à renseigner la marque et le prix plus tard. L'étape qui demande d'être debout devant l'objet est celle qu'il faut expédier ; le reste se fait assis.

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   Retrouvez les factures là où elles sont vraiment

   Pas dans le classeur : dans votre boîte mail (« votre commande », « votre facture »), dans l'espace client des enseignes, et sur les relevés bancaires pour les achats en magasin. Une heure de recherche rétroactive rattrape souvent dix ans d'achats.

Toutes les pièces ne se valent pas, mais aucune n'est inutile. Par ordre de solidité décroissante :

• La facture nominative — date, montant, désignation. C'est l'étalon. Elle sert à l'assurance et à la garantie.
• Le ticket de caisse ou la confirmation de commande — même valeur pratique, sous réserve d'être lisible. Les tickets thermiques s'effacent en deux ans : photographiez-les le jour de l'achat.
• Le relevé bancaire — prouve la dépense et sa date, pas la nature exacte du bien. Utile en complément.
• La photo de l'objet chez vous — prouve la possession et l'état. Combinée à un relevé bancaire, elle est souvent acceptée en l'absence de facture.
• La photo de la plaque signalétique — donne le numéro de série, qui figurera dans le dépôt de plainte.
• L'emballage conservé — surprenant, mais un carton avec code-barres et numéro de série vaut mieux que rien.

C'est le point qui surprend le plus au moment du chèque. Le plus souvent, l'indemnisation est calculée sur la valeur de remplacement vétusté déduite — c'est-à-dire la valeur d'usage du bien au jour du sinistre, pas son prix d'achat. Un téléviseur payé 900 € il y a six ans ne sera pas remboursé 900 €.

Certains contrats prévoient une garantie valeur à neuf pour certaines catégories (mobilier, électroménager), qui rembourse sans tenir compte de l'usure, souvent dans une limite de vétusté et sur justification de rachat. C'est une option qui se vérifie dans vos conditions particulières, ligne par ligne — et c'est le genre de vérification qu'on ne fait jamais avant d'en avoir besoin.

Dans les deux cas, la date d'achat de votre inventaire est l'information qui fixe le calcul. C'est aussi elle qui détermine si les garanties du bien courent encore : voir notre guide sur la garantie légale de conformité.

Un inventaire figé se périme en dix-huit mois. Trois habitudes suffisent à le maintenir sans jamais y « repasser » :

• À l'achat — tout bien de plus de 100 € est ajouté le jour même, facture comprise. Deux minutes, une seule fois.
• À la revente ou à la casse — on retire la ligne. Un inventaire qui contient des objets que vous n'avez plus est un inventaire qu'un expert cessera de croire.
• Une revue annuelle — quinze minutes, au moment du renouvellement du contrat d'assurance. L'occasion de confronter le total de l'inventaire au capital mobilier assuré.

Le déménagement est le troisième moment naturel : vous manipulez chaque objet de toute façon. C'est le meilleur inventaire de votre vie, si vous le notez pendant que les cartons se remplissent.

Trois options, et une contrainte commune : l'inventaire doit rester accessible quand le logement ne l'est plus. Un classeur papier brûle avec la maison ; un fichier sur l'ordinateur du salon part avec l'ordinateur.

Ce que fait spiti

spiti est la troisième option, avec une exigence de départ : le contenu de votre inventaire est chiffré dans votre navigateur avant d'être envoyé. Une liste de ce que vous possédez, où ça se trouve et combien ça vaut est exactement le type de document qu'un hébergeur ne devrait pas pouvoir lire — nos serveurs ne reçoivent que des octets illisibles. Le détail du modèle est sur la page Sécurité.

Concrètement : un bien par fiche, avec marque, modèle, numéro de série, prix, date d'achat et pièce ; les photos et les factures attachées à la fiche ; les garanties revendeur et constructeur suivies séparément. Le plan gratuit couvre 20 biens, sans carte bancaire — de quoi couvrir précisément les objets qui coûteraient le plus cher à remplacer. Le détail des plans est sur la page Tarifs.

Et le jour où ça arrive, la suite est décrite ici : déclaration de sinistre habitation, délais et pièces à fournir. Pour le modèle de courrier officiel, Service-Public.fr en propose un prêt à remplir.